Tag Archives: budget planning

நீங்கள் வீட்டில் பட்ஜெட் போட்டு செலவழிப்பவரா ? கவனிக்க வேண்டிய விஷயங்கள்

நீங்கள் வீட்டில் பட்ஜெட் போட்டு செலவழிப்பவரா ? கவனிக்க வேண்டிய விஷயங்கள் 

Things to note while preparing for the Budget Planning 

பொதுவாக, பட்ஜெட் திட்டமிடல் என்பது வரவுக்குள் செலவு என்பதையும் கடந்து அதற்கான தேடுதலில் சில சுவாரசியங்கள் உள்ளன. ‘ உன் பட்ஜெட் திட்டமிடலை என்னிடம் காட்டு, நான் உன் மதிப்பு என்னவென்று சொல்கிறேன் ‘ என்ற மேலைநாட்டு வாசகம் பட்ஜெட்டின் முக்கியத்துவத்தை உணர்த்துகிறது. நிதி சார்ந்த விஷயங்களில் நாம் எப்போதும் சுதந்திரமாக செயல்பட இந்த திட்டம் உதவுகிறது.

//pagead2.googlesyndication.com/pagead/js/adsbygoogle.js



(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

பட்ஜெட் திட்டமிடலில் எளிதான சில கடைபிடிக்க வேண்டிய விஷயங்கள்: வரவு – செலவை எழுதி வைக்கப்போகும் குறிப்பேட்டில்(Notebook), நிதி சார்ந்த தகவல் தவிர வேறு எந்த தகவலையும் எழுதி வைக்காதீர்கள். கைபேசி செயலி(Mobile App) மூலம் உங்கள் வரவு-செலவுகளை பதிவு செய்கிறீர்கள் எனில், முறையாக ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் தரவுகளை மின்னஞ்சலில் சேமித்து வைக்க பழகுங்கள்.

நீங்கள் ஒவ்வொரு நாளில் ஏற்படும் வரவு மற்றும் செலவுகளை சரியாக எழுதுங்கள். முடிந்தவரை பொய் கணக்கு வேண்டாம். நான் செய்த செலவை மனைவி பார்த்து விடுவாள், நான் போட்ட சீட்டுத்தொகை கணவருக்கு தெரியக்கூடாது என்பதெல்லாம் பட்ஜெட் திட்டமிடலில் கூடாது. முடிந்தவரை குடும்பத்தில் உள்ள அனைவருக்கும் நிதி சார்ந்த வெளிப்படைத்தன்மை இருக்க வேண்டும்.

ஒவ்வொரு மாத முடிவிலும் வரவு மற்றும் செலவுகளில் தனித்தனியாக பிரிவுகளை ஏற்படுத்தி கணக்கிடுங்கள். உதாரணமாக இந்த மாதத்தின் முடிவில் போக்குவரத்து பிரிவில்(Transportation) பெட்ரோல் – ரூ. 2000, பேருந்து கட்டண செலவு – ரூ. 500, ஆட்டோ மற்றும் கால் டாக்ஸி – ரூ. 800 மற்றும் வாகன பராமரிப்பு செலவு – ரூ. 300. இதை போல பொழுதுபோக்கு செலவு(Entertainment Expenses) பிரிவுகளில் கேபிள் கட்டணம், சினிமா பார்க்க செலவு, குழந்தைகளுடன் பொருட்காட்சிக்கு சென்றது, நெட் பிளிக்ஸ் மாத சந்தா என பிரிவுகளை உருவாக்கி கொள்ளலாம். பொதுவாக ஒரு பிரிவின் கீழ் உட்பிரிவை உருவாக்கி கொள்வது சிறந்தது.

மாத முடிவில் அந்த மாதத்தின் வரவு செலவுகளை மொத்தமாக கணக்கிட்டு கொள்ளுங்கள். இதன் பிறகு காலாண்டு அடிப்படையிலும்(PQFR) மூன்று மாதத்திற்கு ஒரு முறை மொத்த கணக்கீட்டினை ஏற்படுத்துங்கள். வருடத்திற்கு நான்கு காலாண்டுகள் என பிரித்து ஒவ்வொரு காலாண்டிலும் ஏற்பட்ட வரவு-செலவுகளை ஆராயுங்கள். இதன் வெளிப்படைத்தன்மை மற்றும் நீண்டகால பலன் பின்னாளில் உங்களுக்கு தெரிய வரும்.

நம்மிடம் உள்ள பிரச்சனையே, நமக்கான வேலைகளுக்கு நேரமில்லை என சொல்வது தான். உண்மையில் நாம் யாரோ ஒருவருக்கு வேலை செய்வதில் அக்கறை கொள்கிறோம், அதுவும் மாத சம்பளத்திற்கு. அதே வேளையில், நமக்கான மற்றும் நமது குடும்பத்திற்கான பட்ஜெட் திட்டமிடலை(Budget Planning) செய்ய நாம் நேரம் ஒதுக்கும் போது, சேமிப்புகள் மற்றும் முதலீட்டு வாய்ப்புகள் நம்மை தேடி வரும். புதிய வருவாய்க்கான முயற்சியும் கைகூடும்.

ஒவ்வொரு காலாண்டின் முடிவிலும் நமது மாத செலவு எந்த காரணத்தால் அதிகரித்துள்ளது அல்லது குறைவாக இருந்துள்ளது என்பதனை அறியுங்கள். சில நேரங்களில் நமக்கு தேவைப்படாத மாத செலவுகள் ஏற்பட்டிருக்கலாம். உதாரணத்திற்கு நண்பர் சொன்னார் என இணையத்தில் ஒரு சேவைக்கு மாத சந்தாவை செலுத்தி வந்திருப்போம். அதனை நாம் ஒரு முறை கூட பார்த்திருக்க மாட்டோம். இது போன்ற செலவுகளை குறைக்க முயற்சிக்கலாம். நகர்ப்புறங்களில் உள்ளோர் பொது போக்குவரத்து மற்றும் கால் டாக்ஸி சேவையை, தங்கள் சொந்த வாகனத்துக்கு பதில் பயன்படுத்தலாம்.

இன்றைய காலத்தில் நெரிசலான இடங்களில் நமது வாகனமாக இருந்தால் என்ன, கால் டாக்ஸி வாகனமாக இருந்தால் என்ன, மெதுவாக தான் செல்ல முடியும். நமது சொந்த வாகனம் மற்றும் டிரைவர் போல, கால் டாக்ஸி நம் வீட்டின் வாசல் வரை வந்து போகிறது. மாதத்திற்கு சில முறை சென்று, உங்கள் மாத எஸ்.ஐ.பி(SIP).க்கான தொகையை இதன் மூலம் சேமியுங்கள்.

ஒரு பாக்கெட் சிகரெட்டினை தினமும் புகைப்பவர்கள், பாக்கெட் ஒன்றுக்கு ஒரு சிகரெட்டை குறைத்து கொள்ளுங்கள். அதனை அடுத்த நாளுக்கு பயன்படுத்த முயற்சியுங்கள். முப்பது நாட்களில் 30 சிகரெட்டுகளின் செலவுகளை சேமிக்கும் பட்சத்தில், அதனை மற்ற அத்தியாவசிய செலவுகளுக்கு பயன்படுத்தி கொள்ளலாம். (நான் உங்களின் இன்றைய விருப்பத்தை தடுக்கவில்லை, இருப்பினும் அடுத்து வரவிருக்கும் நாட்களும் அவசியம்)

ஒவ்வொரு காலாண்டிலும் தேவை மற்றும் விருப்பத்திற்கான செலவுகளை பிரித்து பார்க்க பழகுங்கள். மாத முடிவில் உங்கள் பட்ஜெட் திட்டமிடலுக்கு நீங்களே ஒரு மதிப்பை கொடுங்கள், சபாஷ் போடுங்கள் அல்லது எச்சரிக்கை மணியை எழுப்புங்கள். பண்டிகை நாட்களுக்கு தேவையான தொகையை முன்னரே சேமித்து பின்பு செலவு செய்யுங்கள். கடைசி வேளையில் செலவுகளை ஏற்படுத்தி நெருக்கடி நிலைக்கு செல்ல வேண்டாம். இதனால் தான் சிலர் ஒரு கடனை அடைக்க மற்றொரு கடனை வாங்கி நேரிடுகிறது.

குழந்தைகளின் ஆண்டு கல்விச்செலவு, பண்டிகை கால துணிமணி செலவு, குடும்ப விசேஷங்கள் மற்றும் ஆண்டு காப்பீடு செலவுகள் போன்றவற்றை முன்னரே திட்டமிட்டு அதற்கான தொகையை மாதாமாதம் சேமியுங்கள். பின்பு தேவைப்படும் வேளையில், அதனை பயன்படுத்துவது நல்லது. உதாரணமாக குழந்தையின் ஆண்டு கல்வி கட்டணம் ரூ. 60,000 எனில் மாதாமாதம் உங்கள் வருமானத்தில் ரூ. 5000 ஐ சேமியுங்கள். இதனை நீங்கள் ரிஸ்க் குறைந்த பரஸ்பர நிதி திட்டத்தில்(Liquid Mutual Funds) மாதாமாதம் எஸ்.ஐ.பி. முறையில் செய்தால் 12 மாத முடிவில் (7 சதவீத வட்டி) உங்களுக்கு கிடைப்பது ரூ. 62,300. உங்கள் குழந்தையின் கல்வி கட்டணத்தை செலுத்தியது போக உங்களுக்கு கூடுதலாக 2,300 ரூபாய் உள்ளது. இதனை மற்ற தேவைகளுக்கு பயன்படுத்தலாம்.

பட்ஜெட் திட்டமிடலில் உங்கள் அத்தியாவசிய செலவுகளை, வருமானத்தில் 50 சதவீதத்திற்குள் இருக்குமாறு பார்த்து கொள்ளுங்கள். அது போல உங்கள் குறுகிய கால மற்றும் நீண்ட கால விருப்பங்களுக்கான செலவுகளை மாத வருமானத்தில் 30 சதவீதத்திற்கு மிகாமல் பார்த்து கொள்ளுங்கள். எஞ்சிய 20 சதவீதம் உங்கள் சேமிப்பு மற்றும் முதலீடாக இருக்க வேண்டும். சேமிப்பும், முதலீடும் எதிர்காலத்திற்கான செலவுகள் என்பதனை மறக்க வேண்டாம்.

இன்றைய சேமிப்பு நாளைய செலவுக்கானது. பட்ஜெட் திட்டமிடலில் உங்களுக்கு சிரமம் ஏதுமிருப்பின் என்னை போன்ற ஆலோசகரின்(Certified Advisor) உதவியை பெறுங்கள். நான் உங்களுக்கு நிதி சார்ந்த மொழியில் உதவ தயாராக உள்ளேன் (சிறு கட்டணத்துடன்).

வாழ்க வளமுடன்,

நன்றி, வர்த்தக மதுரை 

www.varthagamadurai.com

வர்த்தக மதுரையின் நிதி அறிவு துளிகள் – பாகம் 2

வர்த்தக மதுரையின் நிதி அறிவு துளிகள் – பாகம் 2

Personal Finance – Survey / Polling

நமது வர்த்தக மதுரை தளத்தின் சார்பாக நிதி அறிவு துளிகள் என்ற தலைப்பில் நிதி சார்ந்த கேள்விகளும், அதற்கான பதில்களும் பெறப்படும். இது ஒரு வாக்கு பதிவு முறையில் அமையப்பெற்றது. உங்களுக்கான நிதி அறிவை நீங்கள் தற்சோதனை செய்து கொள்ள ஒரு தமிழ் களம்.

 

முதல் பாகத்திற்கான கேள்விகளும், அதற்கான விடைகளும் இங்கே…

 

  • சேமிப்பு, முதலீடு  – இரண்டும் ஒன்றா ?

 

விடை:       இல்லை

 

விளக்கம்:  சேமிப்பு என்பது வெறுமனே உண்டியலில் பணம் சேர்ப்பது போன்று. அது வளர்ச்சியை பெறுவதில்லை. உதாரணத்திற்கு நமது சேமிப்பு வங்கி கணக்கு போல, பணவீக்கத்தை விட குறைவான வட்டி விகிதம் வழங்கப்படும். முதலீடு என்பது வளர்ச்சியையும், தொடர்  வருமானத்தையும் கொடுக்கக்கூடியது. உதாரணமாக நிலம், தங்கம், பங்குகள், பரஸ்பர நிதிகள், தொழிலில் முதலீடு.

//pagead2.googlesyndication.com/pagead/js/adsbygoogle.js

(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

  • அரசு வெளியிடும் பட்ஜெட் தாக்கல் பற்றி என்ன நினைக்கிறீர்கள் ?

 

விளக்கம்: ஒரு நாட்டின் அல்லது மாநிலத்தின் அரசு வெளியிடும் பட்ஜெட் தாக்கல் முக்கியத்துவம் வாய்ந்ததாகும். தனிநபருக்கான சலுகைகள், தொழிலுக்கான புதிய கொள்கைகள் மற்றும் மாற்றங்கள் ஆகியவை பட்ஜெட்டில் விவாதிக்கப்படும். நமது வரவு-செலவை பாதிக்கும் காரணிகள் பட்ஜெட்டில் இடம்பெறும், அவை நமக்கு சாதகமாகவோ அல்லது பாதகமாகவோ அமையலாம்.

 

  • உங்கள் குடும்பத்தில் நீங்கள் பட்ஜெட் திட்டமிடுவது உண்டா ?

 

விளக்கம்: அரசின் பட்ஜெட்டை போலவே ஒரு குடும்பத்தின் பட்ஜெட்டும் அவசியமாகும். வரவு-செலவு அறிக்கையை முறையாக நாம் பராமரிப்பதால் கடன் சிக்கலில் மாட்டிக்கொள்ளாமல் தவிர்க்க பட்ஜெட் திட்டமிடல் உதவும். நமது தளத்தில் பட்ஜெட் திட்டமிடல் எவ்வாறு அமைப்பது என்பதை எளிமையாக விளக்கியுள்ளோம் –

 

பட்ஜெட் திட்டமிடலை உருவாக்குவது எப்படி ?

 

  • முதலீடு செய்வதின் நோக்கம் என்ன ?

 

விடை: பணத்தை பெருக்க (Capital Appreciation)

 

விளக்கம்: முதலீடு என்பது பொதுவாக வளர்ச்சியையும், அதனை சார்ந்து தொடர் வருமானத்தையும் தருவதாக இருக்க வேண்டும். நிலம், பங்குகள், பரஸ்பர நிதிகள் போன்றவற்றை முதலீடாக சொல்லலாம்.

 

  • காப்பீடு என்பது ஒரு சிறந்த மற்றும் பாதுகாப்பான முதலீட்டு சாதனம் ?

 

விடை: இல்லை

 

விளக்கம்: காப்பீடு என்பது ஒரு முதலீட்டு சாதனமாக கருத முடியாது. காப்பீட்டின் நோக்கமே எதிர்பாராத நிதி இழப்பினை சரி செய்வதற்கான பாதுகாப்பு அம்சம் தான். இதனை ஒரு முதலீடாக எடுத்து கொள்ள கூடாது. முழுமையான காப்பீடு திட்டத்திற்கு டேர்ம் பாலிசிகளை வாங்கி கொள்ளலாம். காப்பீட்டு நிறுவனங்களில் விற்கப்படும் காப்பீட்டுடன் முதலீடு என்று கூறப்படும் சாதனங்கள் குறிப்பிடத்தக்க வருவாய் தராது.

 

ஒவ்வொரு பாகத்திலும் ஐந்து கேள்விகள் கேட்கப்படும், அதற்கான பதில்கள் கருத்து கணிப்பின் வடிவில் அமையப்பெறும். கேள்விகளின் சரியான பதில்கள் நமது இணைய தளத்தில் வாக்கு பதிவு நாள் முடிந்தவுடன் வெளியிடப்படும். கருத்து கணிப்பின் முடிவில் வாசகர்கள் தங்கள் நிதி சார்ந்த அனுபவங்களையும் பகிர்ந்து கொள்ளலாம்.

 

இந்த வார கேள்விகள்:

 

  1. வருமான வரியை சேமிக்க இன்சூரன்ஸ்(காப்பீடு) என்ற திட்டம் மட்டுமே உள்ளது ?
  2. நமது நாட்டில் தங்கத்தின் விலை மதிப்பு எதனை சார்ந்து மாறுகிறது ?
  3. பங்குச்சந்தையும், பரஸ்பர நிதிகளும்(Mutual Funds) ஒன்றா ?
  4. நிதி சார்ந்த கல்வியினை பெற நீங்கள் எவ்வளவு தொகையை செலவிட தயாராக உள்ளீர்கள் ?
  5. பங்குச்சந்தை(Share Market) ஒரு ___________ ?

 

குறிப்பு:

நீங்கள் வாக்கு பதிவு செய்வதற்கான இணைப்பை காண முடியவில்லை என்றால், கீழே கொடுக்கப்பட்டுள்ள லிங்கை கிளிக் செய்து பதிவிடவும்.

 

Personal Finance – Survey 2

 

வாழ்க வளமுடன்,

 

நன்றி, வர்த்தக மதுரை

 

www.varthagamadurai.com

 

நடுத்தர பட்ஜெட் திட்டமிடல் – பகுதி 5

நடுத்தர பட்ஜெட் திட்டமிடல் – பகுதி 5

Budget Planning for Middle Class Family – Part 5

 

நடுத்தர பட்ஜெட் திட்டமிடலின் ஐந்தாவது மற்றும் இறுதி பகுதிக்கு வந்துள்ளோம். நாம் ஏற்கனவே சொன்னது போல, இது ஒரு குறுந்தொடர் பகுதியாகும். வர்த்தக மதுரை முகநூல் வாசகர்களின் கோரிக்கையால் தான் இந்த தொடர் துவங்கப்பட்டது. அவர்களின் இத்தொடர் சார்ந்த வரவேற்பிற்கு, வர்த்தக மதுரை சார்பாக நன்றியை தெரிவித்து கொள்கிறோம்.

 

திரு. தங்கத்துரை இரண்டு வருடங்களுக்கு முன்பு ஓய்வு பெற்ற நடுநிலைப்பள்ளி ஆசிரியர். இரு பிள்ளைகளின் படிப்பு மற்றும் அவர்களுக்கான திருமணத்தை நன்றாக முடித்து விட்டு தனது மனைவியுடன் ஓய்வு காலத்தை கழித்து வருகிறார். மாத பென்ஷனாக (Monthly Pension) ரூ. 20,000 /- ஐ பெறும் திரு. தங்கத்துரை தனக்கென்று சொந்த வீடு இல்லாமல், மனைவியுடன் வாடகை வீட்டில் வசித்து வருகிறார். வீட்டு வாடகையாக மாதாமாதம் ரூ. 3500 ஐ செலுத்துகிறார்.

 

தனது மற்றும் மனைவியின் மருத்துவ செலவுக்காக ரூ. 10,000 ஐ மாதத்திற்கு ஒரு முறை ஒதுக்கியுள்ளார் தங்கத்துரை. தனது ஓய்வூதியம் போக, பங்குச்சந்தை வர்த்தகத்தின் (Share Trading) மூலம் மாதம் 5000 ரூபாய் சம்பாதிப்பதாக கூறுகிறார். ஓய்வு காலத்தில் உள்ளவர்களுக்கு பெரும்பாலும் நல்ல உணவும், மருத்துவ உதவியும் தான் தேவைப்படும். அவர்களுக்கான போக்குவரத்து மற்றும் ஆடம்பர செலவுகள் பொதுவான தேவையை விட குறைவாக தான் இருக்கும்.

 

Budget Financial Planning

 

பங்குசந்தையில் தொடர்ச்சியாக ஈடுபட்டு, தன்னுடைய ஓய்வூதிய தொகையை காட்டிலும் சற்று அதிகமாக சம்பாதிக்க வேண்டும் என்பது தங்கத்துரை அவர்களின் விருப்பம். பங்குச்சந்தையை முறையாக கற்றுக்கொண்டால் நீண்ட காலத்தில் நல்ல வருமானம் பெறலாம். Capital Gains என்று சொல்லக்கூடிய மூலதன ஆதாயம் மற்றும் பணவீக்கத்தை தாண்டிய வருமானம் என்பது பங்குசந்தையில் சுலபமான ஒன்று. ஆனால் நீண்ட காலத்தில் முதலீடு செய்து காத்திருந்தால் மட்டுமே இது சாத்தியம்.

 

நினைவில் கொள்க:

 

  • மருத்துவ  செலவுக்கென்று  மாதம் ரூ. 10,000 என்றிருக்கும் போது, தங்கத்துரை  மற்றும் அவர்களின் திருமதி – இருவருக்கும் சேர்த்து மருத்துவ காப்பீடு (Health Insurance) எடுத்து கொள்வது நன்று.

 

  • சர்க்கரை நோயை கொண்டிருக்கும் தங்கத்துரையும் (62 வயது), அவர்களின் மனைவி (58 வயது) தைராய்டு பிரச்னையால் மருந்து மாத்திரைகளை எடுத்து கொண்டு வருகின்றனர். இதற்கான செலவே மாத ஓய்வூதியத்தில் பெரும்பங்கை வகிக்கிறது. இவர்கள் இருவருக்கான ஒரு வருட மருத்துவ காப்பீடு செலவு என எடுத்து கொள்ளும் போது, 40,000 /- லிருந்து 45,000 /- ரூபாய்க்குள் (மாதம் ரூ. 3400 – 3750) இருக்கும். மருத்துவ காப்பீடு கவரேஜும் ரூ. 10 லட்சம் வரை அமையும். இதன் மூலம் அவர்களுக்கான உடல் நல பாதுகாப்பை ஏற்படுத்தி கொள்ளலாம்.

 

  • பங்குச்சந்தை என்பது அபாயத்தை கொண்டது (Risk), அதே வேளையில் நீண்ட கால நோக்கத்துடன் முதலீடு செய்யும் பட்சத்தில் நல்ல வருமானத்தை தரும். திரு. தங்கத்துரை பங்கு வர்த்தகத்தின் மூலம் மாதம் ரூ. 5000 ஐ சம்பாதிக்கிறார் என்பது மகிழ்ச்சியான விஷயம். ஆனால் ஓய்வு காலத்தில் இருக்கும் அவருக்கு இருக்கும் ஒரே பாதுகாப்பு, ஓய்வூதியம் தான். சந்தை  இறங்கும் போது, அதனால் ஏற்படும் நஷ்டத்தை தாங்கிக்கொள்ளும் அளவு தான் ரிஸ்க் எடுக்க வேண்டும். கூடுதல் ரிஸ்க், அதிகப்படியான நஷ்டத்தை தரும்.

 

  • பொதுவாக பங்குச்சந்தையை பொறுத்தவரையில் இளைஞர்கள் ரிஸ்க் எடுத்து சம்பாதிக்கலாம், வயதானவர்கள் அல்லது வருமானத்திற்கு இனி வாய்ப்பில்லாதவர்கள் ரிஸ்க் எடுப்பதை தவிர்க்க வேண்டும். ஏனென்றால் இளைஞர்கள் சந்தையில் பணத்தை இழந்தாலும், எதிர்காலத்தில் மீண்டு வருவதற்கான வாய்ப்பு அதிகம். அவர்களுக்கான ஊதியம் ஈட்டும் வயதும் அதிகமாக உள்ள காரணத்தால் தான். அதனால் தங்கத்துரை அவர்கள் தின வர்த்தகத்தை (Intraday) விலக்கி விட்டு, நீண்ட காலத்தில் நல்ல நிறுவன பங்கினையோ (அ) பரஸ்பர நிதிகளில் மூலதனத்திற்கு பாதுகாப்பு கொடுக்கும் திட்டங்களை (Debt Mutual Funds) தேர்ந்தெடுக்கலாம்.

 

( முற்றும்)

 

வாழ்க  வளமுடன்,

 

நன்றி, வர்த்தக மதுரை

 

www.varthagamadurai.com

 

நடுத்தர பட்ஜெட் திட்டமிடல் – பகுதி 4

நடுத்தர பட்ஜெட் திட்டமிடல் – பகுதி 4

Budget Planning for Middle Class Family – Part 4

 

இது நமது நடுத்தர பட்ஜெட் திட்டமிடலின் நான்காம் பகுதி…

 

மதுரை திருமங்கலத்தில் வசித்து வருபவர் திரு. பன்னீர் செல்வம், சொந்த தொழில் செய்துவரும் இவருக்கு மூன்று மகள்கள் உள்ளனர். இவரது மனைவி திருமதி. பாண்டியம்மாள் அருகில் உள்ள கிராமத்தில் விவசாயத்தை பார்த்து வருகிறார். மூன்று மகள்களையும் மேற்படிப்பு வரை படிக்க வைத்து, அவர்களுக்கான வேலைவாய்ப்பையும் ஏற்படுத்தி தருவதையே லட்சியமாக கொண்டுள்ள பன்னீர் செல்வம் அதற்கான நிதி சார்ந்த நடவடிக்கைகளை எப்போதும் கவனத்துடன் கையாண்டு வருகிறார்.

 

இனி இவருடைய பட்ஜெட் திட்டமிடலை பார்ப்போம்…

Budget Financial Planning Part 4

 

தனது தொழில் மூலம் மாத வருவாயாக ரூ. 30,000 ஐ பெறும் பன்னீர் செல்வம், தனது மகள்களின் கல்விச்செலவுக்காக மாதம் 15000 ரூபாயை செலவிடுகிறார். முதல் மகள் பொறியியல் பட்டப்படிப்பில் நான்காம் ஆண்டிலும், இரண்டாவது மகள் பி.எஸ்.சி. கணிதம் முதல் ஆண்டிலும், மற்றும் கடைக்குட்டி தற்போது பனிரெண்டாம் வகுப்பிலும் படித்து வருகின்றனர். முதல் மகளின் பொறியியல் படிப்பிற்கு கல்விக்கடன் வாங்கியிருந்தாலும், கல்விச்செலவுகளில் அதற்கான மற்ற செலவுகளுக்கு தேவையான பணத்தை ஒதுக்கி வைத்துள்ளார்.

 

 

தனது குடும்பத்தில் உள்ள ஐந்து நபர்களுக்கு சேர்த்து மருத்துவம் மற்றும் காப்பீட்டு செலவுகளுக்காக மாதம் ரூ. 3500 ஐ செலவழித்து வருகிறார். இது போக தனது மகள்களின் வரப்போகும் திருமணச்செலவுகளுக்கு என 8000 ரூபாயை மாதாமாதம் சேமித்து வருகிறார். அதனை கொண்டு மூன்று மகள்களின் திருமண நிதி இலக்குகளை அணுகி வந்துள்ளார். திருமதி. பாண்டியம்மாள் அவர்களின் விவசாய வருமானமாக ரூ. 10,000 குடும்ப நிதிச்சுமையை சற்று குறைகிறது. மொத்தத்தில் மாத வருவாயாக ரூ. 40,000 /- யையும், அவற்றில் மாதச்செலவுகளாக ரூ. 37,000 செலவிடப்படுகிறது.

 

நாம் ஏற்கனவே பார்த்தது போல, சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகளும் ஒரு வகையான செலவே. பன்னீர் செல்வம் குடும்பத்தின் வரவு-செலவு போக, உபரித்தொகையாக ரூ. 3000 இருப்பதும் நிதி சார்ந்த விஷயத்தில் ஆரோக்கியமான விஷயமே.

நினைவில் கொள்க:

 

  • பன்னீர் செல்வத்தின் முதல் மகள் இறுதி ஆண்டு கல்வியை முடித்து விட்டு, வேலைக்கு செல்லும் முனைப்பில் உள்ளார். இதன் மூலம் தனது குடும்பத்தின் நிதி ஆதாரத்தை அதிகப்படுத்தலாம். அதே நேரத்தில், இரண்டாவது மகள் பட்ட மேற்படிப்பையும் (Post Graduation) படிக்க விரும்புகிறார். மூன்றாவது மகளின் வரப்போகும் பட்டப்படிப்பையும் நாம் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

 

  • முதல் மகளின் புதிய வேலைவாய்ப்பால், நாம் மேலே சொன்ன எதிர்கால கல்விச்செலவுகளை கையாளலாம் அல்லது மூத்த மகளின் பொறியியல் படிப்பு முடிந்து விடும் நிலையில் இருப்பதால், அந்த தொகையை இனி மற்ற மகள்களின் கல்விச்செலவுகளுக்கு பயன்படுத்தலாம்.

( Read this post after the advertisement… )

 

//pagead2.googlesyndication.com/pagead/js/adsbygoogle.js

(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

  • பன்னீர் செல்வம் மற்றும் அவரது துணைவி, இருவருக்குமான ஓய்வு கால நிதியை (Retirement Planning) அவர்கள் இதுவரை ஏற்படுத்தாதது ஒரு குறையாக உள்ளது. அவர்கள் மகள்களின் எதிர்கால வேலைவாய்ப்பை சார்ந்தே உள்ளனர். மகள்கள் உதவும் பட்சத்தில், மாதாமாதம் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை இவர்களின் ஓய்வு காலத்திற்கு முதலீடு செய்யலாம்.

 

  • தொழில் மற்றும் விவசாயம் சார்ந்த தொழில் வருமானம் பெரும்பாலும் ஏற்ற-இறக்கமாக இருக்கும். அதனால் நாம் வருமானம் பெறும் வேளையிலே சேமிக்கும் தன்மையை கொண்டிருக்க வேண்டும்.

 

 

போதுமான சேமிப்பும், தேவையில்லாத செலவுகளை தவிர்ப்பதும் ஒரு குடும்பத்தின் நிதி நலனை பாதுகாக்கும்; குடும்பத்தில் அனைவருக்கும் அமைதியை பேணும்.

 

பட்ஜெட் திட்டமிடல் சம்மந்தமான உங்கள் கேள்விகள் மற்றும் கருத்துக்களை இங்கே பகிரலாம்.

 

வாழ்க வளமுடன்,

 

நன்றி, வர்த்தக மதுரை

 

www.varthagamadurai.com

 

நடுத்தர பட்ஜெட் திட்டமிடல் – பகுதி 2

நடுத்தர பட்ஜெட் திட்டமிடல் – பகுதி 2

Budget Planning for Middle Class Family – Part 2

 

பட்ஜெட் திட்டமிடல் குறுந்தொடருக்கு வரவேற்கிறோம்…

 

திரு. ராஜாக்கண்ணன் மதுரை – ராமேஸ்வரம் செல்லும் வழியில் உள்ள ஒரு கிராமத்தில் தனது குடும்பத்துடன் வசித்து வருகிறார். மாதச்சம்பளமாக ஒரு நிறுவனத்தில் பணிபுரிந்து வந்தாலும், நேரம் கிடைக்கும் போதெல்லாம் தனது விவசாய நிலத்திலும் ஈடுபாடு காட்டி வருகிறார். இரு மகன்கள் மற்றும் வயதான தன் பெற்றோர்களை கவனித்து கொள்ளும் பொறுப்பை, ராஜாக்கண்ணனின் மனைவி பார்த்து வருகிறார்.

 

மூத்த மகன் ஆறாவது வகுப்பும், இளைய மகன் மூன்றாவதும் படித்து கொண்டிருக்கிறார்கள். அழகான விவசாய தோட்டம், சொந்தமாக வீடு என்றிருக்கும் போது வேறென்ன வேண்டும் நமக்கு. இனி இவரது மாதாந்திர பட்ஜெட் திட்டமிடலை (Budget – Financial Planning) பார்ப்போம்.

 

Budget Financial Planning Part2

 

மாதம் ரூ. 22,000 சம்பளமாக பெறும் ராஜாக்கண்ணன் தனது ஓய்வு கால நிதியாக, சம்பளத்தில் பிடிக்கப்படும் தேசிய பென்ஷன் திட்டத்தை (National Pension System -NPS) மட்டுமே கொண்டுள்ளார். வீட்டு வாடகை செலவு ஏதும் இல்லாததால் அவரின் பட்ஜெட்டில் துண்டு விழவில்லை. மாநகருக்கு வெளியே வீடு அமைந்திருப்பதால் காற்றோட்டமான சூழ்நிலையும், விவசாய வாய்ப்பும் தனக்கு கிடைத்துள்ளதாக கூறுகிறார். வயதான தாய், தந்தை, மனைவி மற்றும் குழந்தைகள் உட்பட்ட இவரது குடும்பத்திற்கான மாத உணவுச்செலவு ரூ. 10,000 /- ஆகும்.

 

மருத்துவம் மற்றும் காப்பீட்டிற்காக இவர் மாதாமாதம் ரூ. 3500 ஒதுக்குகிறார். உடை, பொழுதுபோக்கு மற்றும் போக்குவரத்து செலவுகளை மேலே உள்ள அட்டவணையில் காணலாம். பிற செலவுகளுக்காக ரூ. 1500 வரை மாதத்திற்கு வைத்துள்ளார். இரு மகன்களின் கல்விச்செலவுகளுக்கு மாதம் ரூ. 11,000 வரை செலவிடுகிறார். இவரது செலவு பட்டியலில் கல்விச்செலவே முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது 🙂

( Read this post after the advertisement… )

 

//pagead2.googlesyndication.com/pagead/js/adsbygoogle.js

(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

 

நாம் ஏற்கனவே சொன்னது போல, ராஜாவின் மனதுக்கு பிடித்த விவசாய தொழில் மூலம் மாதம் ரூ. 5000 ஐ பிற வருமானமாக ஈட்டி வருகிறார். பருவ நிலை மாற்றங்களால் தான் எதிர்பார்த்த வருமானத்தை விவசாயத்தில் ஈட்ட முடியவில்லை என்றாலும், தனது நம்பிக்கையை கைவிடாமல் தோட்டத்தில் புதுமையான முறைகளை புகுத்தி வருகிறார். விரைவில் அவர் தனது விவசாயம் மூலம் நல்ல வருமானத்தை பெறுவார் என நம்பலாம். இவரின் வரவு-செலவை ஒப்பிடும் போது, மீதம் உபரித்தொகையாக ரூ. 1500 உள்ளது. இன்றைய நாட்களில், ஆறு பேர் கொண்ட ஒரு குடும்பத்தினை நிர்வகிப்பதில் இவரை போன்றவரை நாம் பாராட்டலாம்.

 

பரிந்துரைகள் / நினைவில் கொள்க:

 

  • ராஜாக்கண்ணன் தனது மாத உபரித்தொகையை இரு மகன்களின் எதிர்கால இலக்குகளுக்கு பயன்படுத்தி கொள்ளலாம். எதிர்கால இலக்குகளுக்கு பயன்படுத்த உள்ள தொகையை ஆர்.டி. யாகவோ (Bank / Post office RD) அல்லது பரஸ்பர நிதியின் எஸ்.ஐ.பி. முறையை (Mutual Fund -SIP) தேர்ந்தெடுப்பது நலம்.

 

  • குடும்ப உறுப்பினர்களின் எண்ணிக்கை ஆறு நபர்கள் எனும் போது, அவரின் உணவில் பெரும்பாலும் இல்லை எனலாம். பிள்ளைகளுக்கு மற்றும் பெற்றோர்களுக்கான ஆரோக்கியமான உணவு தேவைப்படுகிறது. இருப்பினும், சில நேரங்களில் பெரிய குடும்பங்களுக்கு உணவு சார்ந்த மளிகை பொருட்களை மொத்தமாக வாங்கும் போதே உணவுச்செலவினை ஓரளவு குறைக்க முடியும். இதனை கொண்டும் பெற்றோர் மற்றும் குழந்தைகளின் இலக்குகளை நிர்ணயம் செய்யலாம்.

 

  • மருத்துவம் மற்றும் காப்பீடு என பார்க்கும் போது, அவர் பொதுவான எண்டோவ்மென்ட் (Endowment) பாலிசியை தான் எடுத்துள்ளார். மேலும் வயதான பெற்றோர்களுக்கான எதிர்பாராத மருத்துவ செலவுகளை நாம் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டியது அவசியம்.

 

  • தான் ஒதுக்கும் ரூ. 3500 /- ல் (மருத்துவம் மற்றும் காப்பீடு) தனக்கான டேர்ம் இன்சூரன்ஸை எடுத்து கொள்வது நல்லது. இவருக்கான டேர்ம் பாலிசி கவரேஜ் ரூ. 45 லட்சத்திலிருந்து 50 லட்சம் வரை இருந்தால் போதும் (ஆண்டு வருமானத்தை போல 15-20 மடங்கு). இந்த கவரேஜிற்கு ஆண்டு பிரீமியம் ரூ. 7000 – 7500 வரை இருக்கும்.

 

  • எதிர்பாரா மருத்துவ செலவுகளை தவிர்க்க இவருடன் மனைவி மற்றும் இரு பிள்ளைகள் என ஒரு மருத்துவ பாலிசி, வயதான பெற்றோர்களுக்கென மற்றொரு பாலிசியை தேர்ந்தெடுத்து கொள்ளலாம். மூத்த குடிமக்கள் அல்லாமல் நான்கு பேருக்கான குடும்ப மருத்துவ காப்பீட்டு பிரீமியம் ஆண்டுக்கு ரூ. 15000-18000 /- ஆகும் ( 5 லட்சம் வரையிலான கவரேஜ்). மூத்த குடிமக்களுக்கான மருத்துவ காப்பீடு பிரீமியம் அதிகமாக இருக்கும் ( 2 Senior Citizens – Rs. 35,000 /- yearly for Upto 5 Lakh Sum Insured).

 

  • ஓய்வு கால நிதிக்கு தேசிய பென்ஷன் திட்டத்தை மட்டும் நம்பியிருக்காமல் அவ்வப்போது தனது சேமிப்பிலும் ஒரு தொகையை பிரித்து முதலீடு செய்ய வேண்டும். குழந்தைகளின் எதிர்கால கல்விச்செலவுகளை கருத்தில் கொண்டு, முன்கூட்டிய சேமிக்க பழகினால் சிரமப்பட தேவையில்லை. வெறும் சேமிப்பு என்று மட்டும் பாராமல், பிற வருமானத்தை ஏற்படுத்துவதும் ஒரு குடும்பத்திற்கு நிதி சார்ந்த அக்கறை உதவும்.

 

வருவாயில் துண்டு விழாமல் பார்த்து கொள்வதே சாலச்சிறந்தது.

வந்த பின் வருந்துவது அர்த்தமில்லையே 🙂

 

வாழ்க வளமுடன்,

 

நன்றி, வர்த்தக மதுரை

 

www.varthagamadurai.com

 

நடுத்தர பட்ஜெட் திட்டமிடல் – பகுதி 1

நடுத்தர பட்ஜெட் திட்டமிடல் – பகுதி 1

Budget Planning for Middle Class Family – Part 1

 

வர்த்தக மதுரை தளத்தில் நாம் பொருளாதாரம் மற்றும் நிதி சார்ந்த பல விஷயங்களை பதிவிட்டு வந்தாலும், நமது வாசகர்கள் சிலர், நிகழ்கால அடிப்படையில் வாழ்க்கைக்கு தேவையான ஒரு பட்ஜெட் திட்டமிடலை (Budget Planning) கேட்டிருந்தனர். இதன் காரணமாக நமது நகரின் தற்போதைய விலைவாசியை அடிப்படையாக கொண்டு, பட்ஜெட் திட்டமிடல்  என்ற குறுந்தொடரை (Miniseries) ஆரம்பித்துள்ளோம்.

 

திரு. ராம்குமார்  மதுரையில் உள்ள தனியார் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனத்தில் பணிபுரிந்து வருகிறார். 29 வயதாகும் ராம்குமார் தனது தாய்  மற்றும் மனைவியுடன் மதுரை மாநகரில் வாடகை வீட்டில் வசித்து வருகிறார். அவரது வீட்டிற்கும், அலுவலகத்திற்குமான தூரம் சுமார் 10 கி.மீ. ஒரு நபர் வருமானம் மட்டுமே கொண்டுள்ள ராம்குமார் தனது மனைவி மற்றும் இன்னும் ஆறு மாதத்தில் பிறக்கக்கூடிய குழந்தை நலனையும், தனது தாயின் முதுமை காலத்தையும் பாதுகாக்க வேண்டும். இனி அவருக்கான, மாதாந்திர பட்ஜெட் திட்டமிடலை பார்ப்போம்.

 

Budget Planning

 

மாதம் ரூ. 25,000 /- ஐ சம்பளமாக (பிடித்தம் போக) பெறும் ராம்குமாரின் மாத செலவுகளை நாம் மேலே உள்ள அட்டவணையில் காணலாம். மாத வீட்டு வாடகை ரூ. 5000 /- என்பது மதுரை நகருக்குள் நடுத்தர மக்களுக்கு எளிமையாக (1 BHK) கிடைப்பதாகும். நகருக்கு சற்று தொலைவில் (10 கி.மீ.) வசிக்கும் பட்சத்தில் 5000 ரூபாய்க்கு வசதியான வாடகை வீடு அமையலாம்.

 

பெரியவர்கள் மூன்று பேர் மற்றும் ஒரு மழலை இருக்கும் குடும்பத்திற்கான சராசரி உணவுச்செலவு மாதம் ரூ. 7250 /- ஆக கணக்கிடப்பட்டுள்ளது. இது ஒரு நடுத்தர குடும்பத்திற்கான திட்டமிடல் என்பதை நினைவில் கொள்ளவும்.

 

 

மருத்துவம் மற்றும் காப்பீடு செலவுகள் மாதத்திற்கு ரூ. 4500 /- என  ஒதுக்கப்பட்டுள்ளது. இவற்றில் தான் நம்மில் பெரும்பாலோர் அலட்சியம் காட்டி வருகிறோம். ஒரு சரியான பட்ஜெட் திட்டமிடல் என்பது வருவாய்க்குள் செலவு மட்டுமல்ல; உங்கள் எதிர்பாராத செலவுகளையும் குறைப்பதாக இருக்க வேண்டும். இன்றையளவில் மருத்துவம் மற்றும் எதிர்பாராத மருத்துவ செலவுகள் என்பது யாராலும் எளிதாக கணக்கிட முடியாத நிலையாக உள்ளது. இருப்பினும் நாம் காப்பீடு எடுப்பதன் மூலம், நமது எதிர்பாராத மருத்துவ செலவுகளை குறைக்கலாம்.

 

ராம்குமாருடைய தாய் மற்றும் பிறக்க போகும் குழந்தைக்கான மருத்துவ செலவுகள் பெரும்பான்மையாக அமையும். அதனால் இவருடைய தாய்க்கு மருத்துவ காப்பீடு (Health Insurance) ரூ. 3 லட்சத்திற்கும், ராம்குமார், மனைவி மற்றும் பிறக்கும் குழந்தை மூவருக்கும் சேர்த்து ரூ. 5 லட்சத்திற்கும் கவரேஜ் எடுக்கப்பட்டுள்ளது. ராம் குமார் தனக்கான தனிநபர் விபத்து காப்பீடு ரூ. 10 லட்சத்திற்கு பதிவு செய்துள்ளார். மேலும் ராம் குமார் மட்டுமே தனது குடும்பத்தில் சம்பாதிக்கும் நபராக இருப்பதால், அவருக்கான டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் ரூ. 50 லட்சத்திற்கு (Term Insurance) பாலிசி கவரேஜ் எடுத்துள்ளார்.

 

10 கி.மீ தூரமுள்ள தனது அலுவலகத்திற்கு ராம்குமார் இரு சக்கர வாகனத்தில் செல்கிறார். மாத போக்குவரத்து செலவிற்காக ரூ. 1000 /- ஒதுக்கப்பட்டுள்ளது. உடை மற்றும் பொழுதுபோக்கிற்கு மாதம் ரூ. 1250 ம், இதர செலவுகளுக்கு ரூ. 1500 ம் நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது. இதர செலவுகளில் கைபேசி – இணைய கட்டணம், கேபிள் டிவி, மின்சாரம் போன்றவையும் உள்ளடக்கம்.

 

ராம்குமாருக்கு பிற வருமானம் எதுவுமில்லை. அவருடைய மாத செலவுகள் மொத்தம் ரூ. 20,500 /- ஆக உள்ளது. இப்போது அவரிடம் உபரியாக ரூ. 4,500 /- உள்ளது. இந்த தொகையை கொண்டு அவரது குடும்பத்தின் எதிர்கால நிதி இலக்குகளை பூர்த்தி செய்யலாம். நிதி இலக்குகள் பொதுவாக குழந்தைக்கான மேற்படிப்பு, திருமணம், ஓய்வு கால நிதி, சுற்றுலா, வீடு வாங்குவது  போன்றவையாக இருக்கலாம்.

( Read this post after the advertisement… )

 

//pagead2.googlesyndication.com/pagead/js/adsbygoogle.js

(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

 

நினைவில் கொள்க:

 

  • ராம்குமார்  தனது மொத்த சம்பளத்தில், பி.எப். காக (Provident Fund) 12 % பங்களிப்பு அளித்து வருகிறார். நிறுவன காப்பீடு மற்றும் பி.எப். பிடித்தம் போக தான் மாதம் ரூ. 25,000 /- ஐ சம்பளமாக பெறுகிறார்.

 

  • ராம்குமாருக்கு தற்சமயம் எந்த கடனும் இல்லை. அதனால் அவர் கடனில்லா நபராக (Debt free) உள்ளார். இதுவரை அவருக்கு சொந்தமாக வீடு இல்லை, ஆனால் தனது பூர்வீகத்தில் சொந்தமான நிலம் உள்ளது.

 

  • தனது குடும்ப உணவிற்கான மளிகை பொருட்களை மாதத்திற்கு ஒரு முறை தேர்முட்டி, கீழ மாரட் வீதிகளில் வாங்குவார். காய்கறி மற்றும் பழ வகைகளை அருகில் இருக்கும் சந்தையில் வாரத்திற்கு ஒரு முறை தனது மனைவி வாங்கி வருகிறார்.
  • அலுவலகத்திற்கு இரு சக்கர வாகனத்தில் மட்டுமில்லாமல், சில சமயங்களில் பொது போக்குவரத்தையும் (Bus, Share Auto) ராம்குமார் பயன்படுத்தி கொள்வார்.
  • தனக்கும், தனது குடும்பத்திற்கு தேவையான துணிமணிகளை பண்டிகை மற்றும் சலுகை காலங்களில் மொத்தமாக வாங்கும் பழக்கமுண்டு.
  • ராம்குமாரின் மனைவி எம்.எஸ்சி (M.Sc) வரை  படித்திருந்தாலும் தனது மாமியார் மற்றும் வருங்கால மழலைச்செல்வத்திற்காக வேலைக்கு செல்லவில்லை. அதே நேரத்தில் தனது படிப்பை கொண்டு, குடும்பத்திற்கான  கூடுதல் வருமானத்தை ஈட்டுவதற்கு (Additional / Secondary Income) திட்டமிட்டு வருகிறார்.
  • ராம்குமாரும் தனது  மாத உபரி தொகையை கொண்டு நிதி இலக்குகளை நிர்ணயித்துள்ளார். இரண்டாம் வருமானத்திற்கும் (Passive Income) வாய்ப்புகளை ஆராய்ந்து வருகிறார்.
  • அட்டவணையில் சொல்லப்பட்ட எண்கள் (Expenses) அனைத்தும் தற்போதைய விலைவாசியை கொண்டு கணக்கிடப்பட்டவை.

 

கடனில்லாமல் இருப்பதும் சுகமே…

கடனிருந்து அதனை குறைப்பதும், பெருஞ்சுகமே…

 

வாழ்க  வளமுடன்,

நன்றி, வர்த்தக மதுரை

 

www.varthagamadurai.com