Category Archives: Investopedia

Why your dreams never come true ?

Why your dreams never come true ?

உங்கள் கனவுகள் ஏன் பெரும்பாலும் பலிப்பதில்லை(நிறைவேறுவதில்லை) ?

நம்மில் பெரும்பாலோருக்கு, ஒரு நிறுவனத்தில் வேலை கிடைத்தவுடனோ, பதவி உயர்வு/ஊதிய உயர்வு  (அ) போனஸ் ஏதும் கிடைத்ததும் நமக்கு பலவித கற்பனை கனவுகள் வரும்; வளரும்.
எனது கனவு கார்(Car) வாங்குவது, ஒரு அபார்ட்மெண்ட்(Apartment) வாங்குவது, வெளிநாடு சுற்றுலா(Foreign Trip) செல்வது (அ) குறைந்தபட்சமாக நண்பர்களுக்கு விருந்து வைப்பது(Treat) என்று கனவுகள் நீண்டு கொண்டே போகும். ஆனால் நமக்கு கிடைப்பதோ ஒரே ஒரு சம்பளம், வருடத்திற்கு ஒரு ஊதிய உயர்வு, சில சமயம் போனஸ், அத்திபூத்தாற்போல் பதவி உயர்வு. உண்மையில் நாம் நமக்கு கிடைத்த பணத்தையும், கண்ட கனவையும் கொண்டு என்ன செய்வதென்றே புலப்படுவதில்லை.
ஒரு நிறுவனத்தில் நமக்கு கொடுக்கப்படும் பணம் அந்நிறுவனத்தின் வளர்ச்சி (அ) நமது திறமையான செயல்பாடு காரணமாக இருந்தாலும், நிதர்சன உண்மை அது விலைவாசியின் (பணவீக்கம் – Inflation) அடிப்படையிலே நிர்ணயிக்கப்படுகிறது.
தற்சமயத்தில் நம் அடிப்படை வாழ்வாதாரத்தை காத்துக்கொள்ளவே அந்த பணம் போதுமானதாக இருக்கும். நமது கனவுகளுக்காக அல்ல 🙂
அதனால் தான் நாம் பெரும்பாலும் நமக்கு தேவையற்ற ஒரு பொருளை வாங்கும் போது பொருளாதார ரீதியாக மிகவும் சிரமப்படுகிறோம்.
நாம் கனவு எதுவும் காணக்கூடாதா என்ன ?  தாராளமாக கனவு காணலாம்; அத்தனைக்கும் ஆசைப்படலாம் ! அதற்கு முன் நமக்கு எது தடையாக உள்ளது என்று பார்த்தால் அது விலைவாசி (பணவீக்கம்) தான்.
பணவீக்கத்தை நாம் புரிந்துகொண்டு செயல்படுவது தான் நமது கனவு நிறைவேறுவதற்கான பாதை !
பணவீக்கம்:
நாம் இன்று வாங்கும் பொருளும், நாளை வாங்க போகும் பொருளும் ஒரே விலையில் கிடைப்பதில்லை. காரணம், தேவைக்கும் உற்பத்திக்கும் உள்ள வேறுபாடு தான். அது தான் ஒவ்வொரு நாளும், ஒவ்வொரு விலையை நிர்ணயிக்கின்றன.
நாம் பல மாதமாக சிறுகச்சிறுக சேர்த்து வைத்த பணத்தை கொண்டு ஒரு இரு சக்கர வாகனம் வாங்கவேண்டுமென்று சென்றால், அதன் விலை ஏறிவிட்டதே, இன்னும் கொஞ்சம் பணம் தேவைப்படுமோ என்று யோசிப்போம்; வீடு கட்ட பக்காவாக பிளான் எஸ்டிமேட் போட்டு வைத்து வீடு கட்டி கொண்டிருக்கும் போது, தீடீரென்று மணல், சிமெண்ட்  விலை உயர்ந்து விடும். இப்படித்தான் நம் பெரும்பாலான கனவுகள் நாம் நினைத்த படியே நடப்பதற்கு சாத்தியமில்லை, இந்த விலைவாசியால்(பணவீக்கம்) !

inflation

வருமானத்தின் /பணத்தின் எதிரியை கையாள்வது எப்படி ?
நமது வருமானதிற்கோ (அ) பணத்திற்கோ வரிகள் எதுவும் எதிரி அல்ல; மாறாக இந்த பணவீக்கம் தான் ! ஒவ்வொரு மாதமும், ஒவ்வொரு ஆண்டும் இந்த விலைவாசி பொதுவாக புள்ளியியல் நிபுணர்களால் விவாதிக்கப்பட்டு வெளியிடப்படுகிறது. அவற்றிள்ளுல உண்மை என்னவோ நமக்கு தெரியவில்லை என்றாலும், நாம் பணவீக்கத்தை சமாளித்தாக வேண்டும். நமது கனவுக்கான வருமானம்/சேமிப்பு பணவீக்கத்தை தாண்டியதாக இருக்க வேண்டும். அதாவது கடந்த 5 வருடத்திற்கான சராசரி ஆண்டு பணவீக்கம் 8% என்றால், நீங்கள் உங்கள் கனவுக்காக குறைந்தபட்சம் 8% கூடுதலாக வருமானம் கிடைக்குமாறு சேமியுங்கள்; முதலீடு செய்யுங்கள்.
கனவும் மெய்ப்படும் !
– நன்றி, வர்த்தக மதுரை.   

ஆரோக்கியமான நிதி திட்டமிடல்/Healthy Financial Planning

ஆரோக்கியமான நிதி திட்டமிடல்:

Prepare for Healthy Financial Planning

 

1. வரவு-செலவு மற்றும் சேமிப்பு அறிக்கையை உருவாக்குங்கள்
2. பணவீக்கத்தை தாண்டிய உண்மையான வருமானத்தை தேடுங்கள்; முதலீடு செய்யுங்கள்
3. முதலீட்டை பகிர்ந்து கொள்ளுங்கள் (Bank Deposits, Mutual Funds, Stocks,Realty, Gold, Knowledge)
4. காப்பீடு செய்து கொள்ளுங்கள் (Health and Life-Term)
5. பிளாஸ்டிக் பணத்தை பயன்படுத்துங்கள் (E-Payments, Save Tax); பிளாஸ்டிக்கை ஊக்குவிக்காதீர்கள்
6. ஓய்வை (Retirement plan) பற்றி சிந்தியுங்கள்
7. கடனை குறையுங்கள்/கடனில்லா (Debt Free) வாழ்க்கையை வாழுங்கள்
8. அவசர நிதியை (Emergency Fund) அவசரப்படுத்துங்கள்
9. மாடி தோட்டம் அமையுங்கள் /முடிந்தால் மரம் வளருங்கள்
10. உதவி செய்யுங்கள் /உங்கள் அறிவை பரிமாறுங்கள்

 

நன்றி – வர்த்தக மதுரை

Calculating your Future Monthly Expense

 

Calculating your Future Monthly Expense:

உங்கள் வருங்கால/எதிர்கால செலவுகளை கணக்கிடுவது எப்படி ?

 

நமக்கு எல்லோருக்கும் தெரியும், நமது மாத செலவு எவ்வளவு என்று ; அல்லது போன மாதம் எவ்வளவு செலவானது என்று நம்மால் உறுதியாக இல்லாவிட்டாலும் உத்தேசமாக சொல்ல முடியும் 🙂

ஆனால் நமது இன்றைய மாத செலவு, 5 (அ) 10 வருடங்களுக்கு பின்பு எவ்வளவு தேவைப்படும் என்று நம்மால் உடனடியாக கணக்கிட்டு சொல்ல முடியாது. நமது எதிர்கால செலவுகளை கணக்கிட ஒரு சுலப வழிமுறை:

 

Formula for Calculating Future Expense:
Future Expense = Present Expenses X ( 1 + Inflation %) ^ n
Future Expense – எதிர்கால செலவு (மாதத்திற்கு)
Present Expense – தற்போதைய செலவு (மாதத்திற்கு)
Inflation % – பணவீக்கம் %
n (Number of Years) – தேவைப்படும் ஆண்டுகள்

 

உதாரணத்திற்கு, நமது இன்றைய மாத செலவு ரூ. 10,000 /- என கொள்வோம். பணவீக்கம் சராசரியாக 7 % எடுத்து கொள்வோம். 20 வருடங்களுக்கு பிறகு, நமது இன்றைய செலவு ரூ. 10,000 /- அன்று எவ்வளவு தேவைப்படும் என்று பார்ப்போம்.
Future Monthly Expense = 10,000 X ( 1 + 0.07 ) ^ 20

= 10,000 X (3.869)

= Rs. 38,697 /-

 

 

இன்று இணையதளத்திலும், கைபேசியிலும் எதிர்கால செலவுகளை கணக்கிடுவதற்கான Calculator(s) இருந்தாலும், அதற்கான கணித வழிமுறையை தெரிந்து கொள்வது பயனாக இருக்கும்.

 

நன்றி – வர்த்தக மதுரை

 

Power of Compounding

 

Power of Compounding: கூட்டு வட்டியின் சக்தி

 

 

உலகத்தின் எட்டாவது அதிசயம் எதுவென்றால், அது கூட்டு வட்டியின் சக்தி தான் ! எட்டாவது அதிசயம் என்று சொன்னாலும், நீங்கள் பணக்காரர் ஆவதற்கான ரகசியம் தான் இந்த கூட்டு வட்டி !

 

விஞ்ஞானி ஆல்பர்ட் ஐன்ஸ்டீனின் கூற்று படி,

 

“Compound interest is the eighth wonder of the world. He who understands it, earns it … he who doesn’t … pays it.”

 

நீங்கள் முதலீடு செய்தாலும் சரி, கடன் வாங்கி செலவு செய்தாலும் சரி… கூட்டு வட்டியின் பலனை தெரிந்து கொள்வது அவசியம்.

 

ஒரு சின்ன உதாரணம்:

 

நான் ஒவ்வொரு மாதமும் ரூ. 100 சேமிக்க முடிவு செய்தேன்; அதனை கூட்டு வட்டியின் அடிப்படையில் ஒரு வங்கியில் சேமிக்க / முதலீடு செய்தேன். சரியாக 5 வருடங்கள் வரை நான் இவ்வாறு ஒவ்வொரு மாதமும் சேமித்தேன். எனக்கு வங்கி கொடுக்க முடிவு செய்த வட்டி 8.5 % (கூட்டு வட்டியில் !)

 

5 வருட முடிவில், நான் கையில் பெற்ற பணம்: ரூ. 7,437 /- ( எனது மொத்த முதலீடு ரூ. 6000 க்கு )

 

சுருக்கமாக மற்றும் தெளிவாக சொன்னால், நான் முதலீடு செய்த ஒவ்வொரு 100 ரூக்கும், சராசரியாக 25 ரூ. வருமானமாக பெற்றேன் !

 

4 ல் ஒரு பங்கு லாபமாக !

 

உங்களுக்கு எந்த தொழில் தெரியாவிட்டாலும் பரவாயில்லை; கூட்டு வட்டியின் ரகசியத்தை அறிந்தால் நீங்களும் ஒரு தொழிலதிபர் தான் ! பணக்காரர் தான் !
நீங்கள் சேமிக்க முயன்றால், கூட்டு வட்டியின் பலனை அறியலாம்; கடன் வாங்கி செலவு செய்ய முயன்றால், கூட்டு வட்டியின் எதிர் வினையையும் அறியலாம் 🙂

 

நினைவில் கொள்க:

 

கூட்டு வட்டியின் எளிதான சூத்திரம்:

 

CI = P * (1 + i) ^ n

 

CI = Compound Interest
P = Principal
i = Interest Rate
n = Number of years

 

  • உங்கள் கையில் இருக்கும் பணம், எதிர்காலத்தில் எவ்வளவு ரூபாயாக இருக்கும் என்று கணக்கிடவும், இந்த சூத்திரத்தை பயன்படுத்தலாம்.

 

  • தற்போது உங்களுக்கு ஆகும் மாத செலவுகள், எதிர்காலத்தில் எவ்வளவு ரூபாய் மாத செலவுக்கு தேவைப்படும் என்பதற்கும் பயன்படுத்தலாம்.

 

  • உங்கள் ஓய்வு காலத்திற்கு தேவையான நிதியினை மேற்கொள்வதற்கும் இதனை உபயோகப்படுத்தலாம்.

 

நன்றி – வர்த்தக மதுரை

PPF ல் முதலீடு செய்வது சரியா ?

Is it better to invest in PPF ?

PPF ல் முதலீடு செய்வது சரியா ?

PPF (Public Provident Fund) ஐ பற்றி…

  • PPF என்பது ஒரு பொது வருங்கால வைப்பு நிதி; ஓய்வு காலத்திற்கான ஒரு சிறந்த முதலீட்டு திட்டம்.
  • VPF, EPF ல் பயனடைய முடியாதவர்கள் PPF Account ஐ, மிக எளிதாக பெறலாம்.
  • இது ஒரு வரி சேமிப்புடன் வரும் ஓய்வு காலத்திற்கான நிதி திட்டம்; ஆகையால் வருமான வரி வரம்புக்கு மேல் உள்ளவர்கள், இதன் மூலம் வரி சலுகை பெறலாம்.
  • PPF ல் வருமான வரி சலுகை பெற, அதிகபட்சமாக ஆண்டுக்கு ரூ. 1,50,000 /- வரை முதலீடு செய்யலாம். (IT Rebate Under Section 80C of Income Tax Act, FY 2014-15 On wards)
  • PPF ல் தற்போதைய வைப்பு வட்டி விகிதம்:   ஆண்டுக்கு  8.0 % ( Jan-Mar 2019)
  • PPF கணக்கில் நாம் கடனும் பெற்று கொள்ளலாம். (நாம் கணக்கு தொடங்கிய 3 ம் நிதியாண்டிலிருந்து, 5 ம் நிதியாண்டு வரை கடன் பெறலாம்)
  • கணக்கில் உள்ள பணத்தை எடுக்க, 6 ம் நிதியாண்டிலிருந்து அனுமதிக்கப்படும்.
  • இத்திட்டத்தில் NRI, On behalf of a HUF, Association of Persons ஆகியோர் முதலீடு செய்ய முடியாது.
முதலீடு…
  • குறைந்த முதலீடு:   ரூ. 500 /-
  • அதிகபட்ச முதலீடு:  ரூ. 1,50,000 /- (வருமான வரிச்சட்டம் 2014-15 ன் படி)
எப்போது முதலீடு செய்யலாம் ?
  • பொதுவாக, நாம் PPF கணக்கை, எந்த தபால் அலுவலகத்திலும் (அ) வங்கியிலும் எப்போது வேண்டுமானாலும் தொடங்கலாம். (நடப்பில், SBI, ICICI வங்கிகள்  வழங்குகிறது)
  • PPF கணக்கில் வைப்பு  வட்டி விகிதமானது, ஒரு மாதத்தின் 5 ம் தேதியிலிருந்து அம்மாதத்தின் 30/31 ம் தேதிக்குள் இருக்கும் குறைந்த பட்ச இருப்பு பணத்திற்கு கணக்கிடப்படுகிறது.  ஆகையால், மாதத்தின் முதல் தேதியிலிருந்து 5 ம் தேதிக்கு முன் நாம் முதலீடு செய்தால், நீண்ட காலத்தில் நல்ல பலனை பெறலாம்.
பொது வருங்கால வைப்பு நிதியில் (பி.எப்) ஏற்பட்டுள்ள சமீபத்திய மாற்றங்கள் – 2019
நினைவில் கொள்க:
  • PPF என்பது ஒரு நீண்ட கால முதலீட்டு சாதனம், குறுகிய காலத்தில் உங்களுக்கு பணம் தேவைப்படாத பட்சத்தில், கணக்கில் உள்ள பணத்தை எடுக்க வேண்டாம்.
  • PPF கணக்கை நாம் இணையதளத்திலும் (PPF Account Online) தொடங்கலாம், பணம் செலுத்தலாம் மற்றும் பெறலாம்.
  • உங்களுடைய முதலீடு பங்குசந்தையில், பரஸ்பர நிதியில் இருக்கும் பட்சத்தில் நீங்கள் PPF Account ல் முதலீடு செய்யலாம்; இது ஒரு பாதுகாப்பு திட்டமும் கூட…
  • வருமான வரிசலுகை பெற நினைப்பவர்கள், காப்பீடு திட்டத்தில் அதிக பணத்தை போட்டு வைப்பதற்கு பதில், PPF கணக்கில் வரிசலுகை பெறலாம்.
நன்றி – வர்த்தக மதுரை 

விதி எண்: 72 (Rule No. 72)

 

What is Rule No. 72

 

நிதி ஆய்வுகளில் விதி எண்: 72 (Rule No. 72) உள்ள அதிசயம் என்ன ?

 

பொதுவாக நாம் அனைவருக்கும், நமது கையில் இருக்கும் பணத்தை எப்படி இரு மடங்காக (அ) இரட்டிப்பாக மாற்ற வேண்டும் என்ற ஆசை இருக்கும். அதற்காக நாம் எடுக்கும் முயற்சிகள்… போன்சி திட்டங்கள் (Ponzi Schemes – Pyramid, Chain Level Marketing) முடிவில், நமது முதலீட்டு பணம் திரும்பி வராது 🙂

 

சரி அது போகட்டும், நாம் விதி எண்: 72 க்கு வருவோம். நாம் செய்த முதலீடு(Bank Deposits,Postal Savings,Mutual Funds,Stock Markets,Chit Funds) இரு மடங்காக எப்போது வ(ள)ரும் என்று கணித ரீதியாக கணக்கிடுவதே, இந்த Rule No. 72.

 

எப்படி கணக்கிடுவது ?

 

Rule No.72 = 72 / Expected Interest (எதிர்பார்க்கும் வட்டி விகிதம்)
நீங்கள் ஒரு வங்கியில் ரூ.1,00,000 /- முதலீடு செய்கிறீர்கள் என்று வைத்து கொள்வோம். வங்கியின் வைப்பு வட்டி விகிதம் ஆண்டுக்கு 8 % கூட்டு வட்டியில் தருகின்றனர். இப்போது நமது ஒரு லட்சம் எப்போது இரட்டிப்பாகும்…

 

விதி எண்:72,  

 

72 / 8 (வங்கியின் வட்டி விகிதம்)
ஒன்பது ஆண்டுகளில் (9 Years) !
இனி, நீங்கள் தைரியமாக உங்கள் பணத்தை இரட்டிப்பாகும் நடைமுறையை தெரிந்து கொள்ளலாம். போன்சி திட்டத்தில் அல்ல 🙂

 

நினைவில் கொள்க:

 

  • விதி எண். 72, கூட்டு வட்டியில் மட்டுமே கணக்கிடப்படுகிறது; தனி வட்டியில் அல்ல !

 

  • விதி எண். 72, உங்களுக்கு ஒரு நிச்சயமான வருடங்களை கணக்கிட்டு கொடுக்கும், நாட்களை அல்ல ! (தோராயமாக)

 

 

நன்றி – வர்த்தக மதுரை 

4 Steps to understanding about 50:30:20 Budget

 

4 Steps to understanding about 50:30:20 Budget:

 

அறிவோம் 50:30:20 Budget பற்றி…

 

1. Calculate your Income/Salary after Tax:

 

உங்கள் வருமானத்திலிருந்து வருமான வரி, NPS, SSS, மற்றும் பிற வரிகள் கழித்து போக மீதம் உள்ள தொகையை கணக்கில் எடுத்து கொள்ளுங்கள். அதாவது உங்கள் கையில் கிடைக்கும் வருமானம் (Take Home Pay).

 

2. Limit your Needs – Up to 50 %

 

உங்களுடைய அத்தியாவசிய தேவைகளை, கையில் கிடைக்கும் வருமானத்தில் 50 % க்குள் இருக்குமாறு பார்த்து கொள்ளுங்கள்.

 

3. Limit your Wants – Up to 30 %

உங்களுடைய விருப்பங்களை, கனவுகளுக்கான செலவுகளை, கையில் கிடைக்கும் வருமானத்தில் 30 % க்குள் இருக்குமாறு பார்த்து கொள்ளுங்கள்.

 

4. Spend atleast 20 % on Savings / Investing / Debt Repayments – 20 %

 

  • உங்களுடைய சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டை, கையில் கிடைக்கும் வருமானத்தில் 20 % இருக்குமாறு கணக்கிட்டு கொள்ளுங்கள்.

 

  • உங்களுக்கு ஏதேனும் கடன் இருந்தால், அவற்றிற்கான தவணைகளை 20 % மேல் செலுத்தாமல் பார்த்து கொள்ளுங்கள்.

 

  • கடன் இருந்தாலும், இல்லையென்றாலும் முடிந்தவரை சேமிக்க மற்றும் முதலீடு செய்ய பழகுங்கள்.

 

50:30:20 Budget கடைபிடித்தால், நீங்களும் Warren Buffet தான் !

 

முயற்சி திருவினையாக்கும்… முதலீடும் திருவினையாக்கும் !

 

நன்றி – வர்த்தக மதுரை